Construyendo tu crédito

Finanzas | | Sábado 6/02/2010 a las 12:46 AM

Son miles los hispanos que constantemente entra en EE.UU. con la esperanza de establecerse financieramente, ya sea con el fin de quedarse o regresar a sus países de orígen en un determinado espacio de tiempo.

Vivir en el país capitalista por excelencia tiene sus ventajas, pero también hay que conocer los intrincados caminos del sistema crediticio para sacar de él el máximo provecho.

Para empezar, usted debe saber que prácticamente cada actividad financiera en que usted se ve envuelto queda registrada por las agencias de crédito. Éstas reciben información periódica de sus acreedores, acerca de los pagos y balances de sus deudas.

Hay varios tipos de crédito concedido por entidades financieras, los cuales son monitoreados por las mencionadas agencias:

  • Préstamos personales
  • Préstamos para automóviles
  • Hipotecas (mortgages) para la compra de vivienda
  • Préstamos estudiantiles

Cada deuda que usted acumula en este país está registrada en su informe de crédito, donde se detallan los acreedores, pagos mínimos, balance de su deuda y otras anotaciones como impagos y duración de éstos.

En base a esta información, su reporte de crédito recibe una calificación (score) que va entre 350 y 850 puntos. Un crédito se consideraba bueno a partir de 680 puntos, aunque tras la crisis económica este número se ha incrementado notablemente, pasando a ser superior a 700 puntos.

Un puntaje elevado es indicador de que usted sabe manejar sus préstamos responsablemente. Un puntaje bajo denota que su deuda es excesivamente alta o que ha hecho pagos tarde.

¿En qué me afecta mi reporte y puntaje de crédito? En el momento de solicitar un préstamo, el puntaje de crédito determinará su capacidad para devolverlo, y será etiquetado como un cliente de riesgo alto, medio o bajo. Ésto influirá de forma decisiva en la tasa de interés que el prestamista de ofertará.

Es su responsabilidad solicitar de vez en cuando su reporte de crédito para verificar que no haya errores y corregirlos si los hubiera. Usted tiene derecho a solicitar un reporte de crédito gratuito anualmente. Para ello, debe entrar en www.annualcreditreport.com, donde le darán instrucciones para efectuar la petición. Tenga en consideración que el reporte gratuito NO incluye su puntaje de crédito, sino exclusivamente la relación de acreedores, deudas y calendario de pagos incluyendo potenciales retrasos.

También puede acceder a su reporte de crédito desde los websites de las agencias de crédito, ya sea Equifax (www.equifax.com), Experian (www.experian.com) o Transunion (www.transunion.com). En SaberHispano nos decantamos por Equifax por varias razones: ofrecen FICO score, el reporte es claro y fácil de analizar y, no menos importante, porque ofrecen hasta 30 días de prueba gratuita. En su página podrán encontrar varios tipos de reportes y servicios que incluyen, sin cargo si decide cancelar antes de que pasen los 30 días. La razón para mantener una membresía de este tipo es fundamentalmente en los casos en que requiere un seguimiento constante de su reporte, por ejemplo los meses previos a la solicitud de un préstamos para la compra de una casa.

Al llegar a EE.UU. desde otro país, es importante que uno comience a establecer crédito, ya que una de las razones que los bancos esgrimirán para negarle un préstamo o tarjeta u ofrecérselos a un interés excesivamente alto es por la edad de su reporte. ¿Qué significa esto? Básicamente se basa en el tiempo en que usted ha estado manejando préstamos y tarjetas en este país. Siendo recién llegado, ya imaginará que su puntaje será bajo no por impagos, sino por la breve historia de su reporte.

Para establecer el crédito existen varias opciones:

  • Solicitar una tarjeta de crédito asegurada o “Secure Card”. Por ridículo que parezca, este sistema es como “jugar a las tarjetas de crédito”. Usted solicita una de estas tarjetas y deposita una determinada cantidad de su bolsillo. Tras ello, la tarjeta le brinda una línea de crédito equivalente a lo que usted ya depositó. Conclusión, usted se pasa los días pretendiendo que tiene una tarjeta de crédito, pese a que lo que en realidad está haciendo es usar su propio dinero, el cual mensualmente debe repagar para poder continuar usando la tarjeta y beneficiar así a su reporte de crédito.
  • Solicitar un préstamo a una unión de crédito.
  • Solicitar un préstamo a un banco, aunque es improbable que se lo concedan a menos que algún amigo o familiar lo solicite con usted, sirviendo de aval, es decir, garantizando que él será responsable si usted no paga.
  • Solicitar una tarjeta de crédito a un banco: tampoco son sencillas de obtener, sobretodo cuando su historial de crédito es nulo.

Poco a poco, a lo largo de los años irá construyendo su historial de crédito, y debe mantenerlo en buen estado si quiere aprovechar ciertas ventajas financieras en el futuro.

Estas son las sugerencias para mantener y elevar su puntaje de crédito:

  • Pague sus facturas a tiempo.
  • No solicite tarjetas de crédito que no vaya a usar.
  • No deje pasar mucho tiempo sin usar sus tarjetas de crédito.
  • No cancele sus tarjetas de crédito, aunque no las use. La razón: un alto poder adquisitivo de sus tarjetas de crédito le ayuda a reducir su porcentaje de deuda con respecto a la cantidad de crédito de que usted dispone.
  • No mantenga el saldo de su tarjeta de crédito al máximo o cerca del máximo.
  • Mantenga sus tarjetas en un lugar seguro para evitar robos.
  • Haga un presupuesto que se ajuste a sus ingresos para determinar cuánto puede gastar al mes.
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